發(fā)布日期：2017-11-17

在美國的企業(yè)員工市場，企業(yè)雇員保險的免賠額變化有幾點(diǎn)趨勢。首先，高免賠額產(chǎn)品占團(tuán)體健康保險比例上升。根據(jù)Kaiser Family Foundation2017年的數(shù)據(jù)，超過三分之一的雇員通過企業(yè)獲得的保險是高免賠額保險（通常超過500美元一年）。第二，雇員中免賠額超過1000美元一年的比例快速上升，平均免賠額從2006年的303美元上升到2016年的1500美元。第三，上漲速度超過工資上漲速度。

根據(jù)2015年Kaiser Family Foundation與非營利組織 Peterson Center on Healthcare 聯(lián)合發(fā)布的報告，超過60%的雇員從企業(yè)獲得的保險的免賠額在500美元以下，但免賠額超過1000美元一年的用戶占比明顯上升，從2005年的17%上升到2015年的24%。12%雇員的免賠額超過2000美元。同時，超過一半被診斷出患有癌癥的雇員的免賠額超過5000美元。

而根據(jù)HealthFirst Financial的一項病人調(diào)研，有超過40%的病人表示對他們的未來兩年的自費(fèi)部分醫(yī)療金額擔(dān)憂或者非常擔(dān)憂。超過一半病人表示他們可能無法支付超過1000美元的醫(yī)療賬單，35%擔(dān)心超過500美元的賬單。缺乏現(xiàn)金、負(fù)債高是美國病人的一個特征，因此隨著免賠額上升，用戶需要自掏腰包的部分金額增加，用戶會在財務(wù)上明顯感受到困境。

從上面這些變化的數(shù)據(jù)可以看出，用戶需要自己支付的免賠額金額呈上升趨勢，這可能影響到用戶的就醫(yī)行為。首先，用戶在免賠額金額之內(nèi)的服務(wù)上，也就是日常小病開支上，用戶需要直接支付這些費(fèi)用，因此會選擇更低價的服務(wù)方式，如快速診所。這也是推動近年來美國市場快速診所大力發(fā)展的主要原因。

第二，另一個角度來看，雖然平價醫(yī)療法案將更多過去沒有保險的人納入了保障范圍，但也正是由于這些人過去沒有保障，為了節(jié)省費(fèi)用而忽略小病治療，當(dāng)他們擁有了保障但出現(xiàn)了需要到醫(yī)院，而不是基礎(chǔ)醫(yī)療機(jī)構(gòu)去治療的疾病的時候，這些人所需要的治療往往更多，醫(yī)院所需要耗費(fèi)的成本和人力也更大。

用戶在小支出項目上可能拖延治療，或者用OTC藥物來治療常見病，而不是直接去看醫(yī)生。這雖然可以對個人來說節(jié)省一部分醫(yī)療費(fèi)用，但對有慢性病或者有一定健康風(fēng)險的人來說卻是不利的，因為這會拖延病情，導(dǎo)致后期更高的開支。

第三，在達(dá)到免賠額之后，在大額開支上可以獲得保障，但一旦用戶身患需要長期治療的疾病，則意味著未來免賠額可能進(jìn)一步上升，這將進(jìn)一步增加他們的財務(wù)壓力。當(dāng)新的一年以增長后的免賠額來計算，他們可能需要承擔(dān)的部分更多，因此他們需要尋找在專科治療上更為經(jīng)濟(jì)的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，這位?？崎T診市場打開了一定的機(jī)會，比如報告前面提到的位于麻州的腫瘤醫(yī)院開設(shè)腫瘤門診部這一變化趨勢。

自費(fèi)部分壓力這一點(diǎn)對于中國市場來說同樣有值得投資者去思考的價值。中國用戶在負(fù)債、消費(fèi)習(xí)慣、尤其是信貸上正在變得越來越像美國市場的用戶。在Latitude Health 2017年進(jìn)行的針對中等收入人群的調(diào)研上，接近一半的用戶擔(dān)憂他們開銷太大，盈余較少。缺乏現(xiàn)金流將是未來用戶在醫(yī)療支付上的一個困境。雖然中國的公立醫(yī)院整體費(fèi)用不高，三級均次住院費(fèi)用為12847.8元，但一旦發(fā)生大病，有很多支出并不在醫(yī)保中涵蓋，尤其是進(jìn)口藥的費(fèi)用，用戶的財務(wù)壓力會很大。同時，治療的費(fèi)用不僅僅指住院，還包括出院之后需要在治療黃金期獲得康復(fù)服務(wù)，這一點(diǎn)對老年人來說極為關(guān)鍵，同時病人可能還需要長期護(hù)理。這兩部分費(fèi)用的自費(fèi)比例都很高，受到家庭負(fù)債的影響，短期內(nèi)掏出大量現(xiàn)金的家庭會越來越少，這會影響到用戶選擇服務(wù)的決定。

來源：村夫日記（微信號 cunfuriji）